总算搞清楚五险一金了，每个月工资条上那笔钱终于不糊涂了。

说句丢人的话，我工作前五年，从来没认真看过工资条。每个月到账多少钱，看一眼就完了。至于上面写的“养老保险”“医疗保险”“公积金”后面跟着的那些数字，我默认就是“反正要扣的，看了也白看”。

直到去年我准备换工作，新公司的HR问我：“你现在的社保缴费基数是按实际工资交的吗？公积金比例是多少？”我直接愣住了。她看我一脸茫然，叹了口气说：“你最好先查清楚，不然换工作可能会吃亏。”

我回去把那沓工资条翻出来，一个项目一个项目地查资料、问朋友、甚至花钱咨询了一次。前前后后折腾了小半个月，总算是把五险一金和个税这些事弄明白了。今天就把我搞懂的东西，用最直白的大白话写出来。如果你也是个“工资条看了等于没看”的打工人，这篇值得你花几分钟读完。

五险一金到底是哪五个险、哪个金？

“五险”就是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。这五个合起来叫社保。“一金”是住房公积金。所以“五险一金”=社保+公积金。

很多公司还把“五险一金”说成“社保”，严格来说不准确，但大家平时就这么叫，知道是一回事就行。

养老保险：个人交8%，公司交16%。这钱攒着给你退休后发养老金。个人交的全进你自己账户，公司交的进大池子。累计交满15年，到退休年龄就能按月领钱。交得越久、基数越高，领得越多。

医疗保险：个人交2%，公司交8%-10%。看病、住院、买药都能报销。这是五险里最实用的，千万别断缴。断了次月就不能报销了，超3个月再交还要等3-6个月才能用。医保累计交满一定年限（一般男25-30年，女20-25年），退休后才能终身享受。

失业保险：个人交0.5%，公司交0.5%-1%。被裁员或合同到期不续签，可以领失业金。需要交满一年才能领，最长领24个月。领失业金期间，国家还会帮你代缴医保。

工伤保险：个人不交，全由公司出。工作中受伤、上下班路上出交通事故（自己不是主要责任）、甚至加班猝死（48小时内），都算工伤。医药费全报，养伤期间工资照发，伤残有赔偿。

生育保险：个人不交，公司出。女职工生娃报销产检、住院、手术费，还能领生育津贴（相当于产假工资）。男职工也能用：老婆生娃可以报销一部分，自己休陪产假也有津贴。

住房公积金：个人交5%-12%，公司交同样比例。这笔钱全进你个人账户，买房、租房、装修、还贷都能取出来。最划算的是用公积金贷款买房，利率比商业贷款低很多。哪怕你不买房，退休后也能一次性取出来。

每个月到底扣多少钱？我拿5000和10000工资分别算一下

假设你在一个二三线城市，公司按实际工资给你交社保和公积金，公积金比例按最常见的8%算。

月薪5000的时候：

· 养老保险：5000×8%=400元

· 医疗保险：5000×2%=100元

· 失业保险：5000×0.5%=25元

· 公积金：5000×8%=400元

个人一共扣：400+100+25+400=925元

到手大约4075元（没算个税，因为5000以下不交税）

月薪10000的时候：

· 养老保险：800元

· 医疗保险：200元

· 失业保险：50元

· 公积金：800元

个人一共扣：1850元

到手大约8150元，再扣掉几十块的个税，到手8100左右。

这么一看，月薪一万的人，一年光五险一金就要扣掉两万多。很多人觉得心疼，但你要这么想：你扣了1850，公司还得额外掏大约3500（养老16%、医疗10%、失业1%、工伤0.5%、生育0.5%、公积金8%）。也就是说，你每个月的用人成本其实是一万三左右，只是那一万三里只有八千多到了你手上，剩下的进了各种账户，将来以不同形式还给你。

个税又是怎么算的？我花了一个下午才搞懂

以前我以为个税就是“工资超过5000的部分直接乘以一个比例”，后来才知道不是。个税是按全年累计收入算的，每个月预扣，年底汇算清缴，多退少补。

具体公式我能写出来，但那玩意儿太绕了。我直接说重点：

每个月先去掉5000元起征点，再去掉你交的五险一金，再去掉专项附加扣除（房贷、租房、孩子上学、赡养老人这些），剩下的钱才是你要交税的。

比如你月薪10000，五险一金扣1850，剩下8150。再减去5000起征点，剩下3150。这3150就是你要交税的部分。适用税率3%，每月个税94.5元。一年1134元。

如果你还有租房扣除（每月1500），那3150再减1500，只剩1650要交税，每月49.5元，一年594元。这就是为什么大家说“专项附加扣除就是帮你省钱”。

几个我踩过的坑，希望你别踩

坑一：以为公司按实际工资交社保。 很多公司为了省钱，按当地最低工资给你交，不是按你的实际工资。比如你月薪1万，公司只按3000给你交社保。你每个月扣的钱少了，但你的养老金、医保报销额度、生育津贴、公积金贷款额度全都会受影响。怎么查？下个当地社保APP或者支付宝里搜“社保查询”，看你的缴费基数是多少。如果发现不对，可以跟公司沟通，或者去劳动监察投诉。

坑二：换工作的时候没注意社保衔接。 我上家公司月底离职，新公司下个月15号才入职，中间有半个月的空档。我以为没事，结果那半个月医保断了，正好感冒发烧去医院，刷不了医保卡，全自费。虽然没多少钱，但心里不舒服。后来学聪明了：离职前跟新公司确认入职当月能不能交社保，如果不能，就自己以灵活就业身份交一个月。

坑三：公积金一直没取过。 我工作好几年，公积金账户里攒了好几万，一直懒得取。后来听朋友说，公积金账户里的钱利息很低（按一年期定存算），不如取出来理财或者还房贷。我现在每年提取一次租房公积金，不需要租房合同，很多城市线上就能办。

坑四：个税汇算清缴从来没做过。 前几年我都是“反正公司扣过了，不用我管”。后来才知道，每年3到6月可以在个税APP上做汇算清缴，把没填的专项附加扣除填上，很可能退税。我去年第一次做，退回来800多块。几分钟的操作，够吃好几顿饭了。

说句实在话

五险一金这个东西，平时感觉不到它的存在，但它是普通人最基础的安全网。我见过太多人因为不了解而吃亏——医保断了生病全自费、公积金没提放过期了也不知道、社保按最低基数交退休金少一半。

你不用成为专家，但至少得搞清楚：你每个月交了多少、公司交了多少、这些钱能干什么、怎么查、怎么用。

最后想问问大家：你查过自己的社保缴费基数吗？是按实际工资交的，还是公司给你按最低基数交的？你每年个税汇算退过税吗？ 欢迎在评论区聊一聊，咱们打工人互相提个醒。